No decorrer da vida todos temos sonhos e ambições, como por exemplo: Ter habitação própria: A CASA DA FAMÍLIA.
Frequentemente, recorremos a uma Instituição Bancária a solicitar um financiamento para a compra da habitação .
Perante o investimento importante de aquisição de casa através de crédito à habitação, somos obrigados, pelo banco e para bem de todos, a contratar uma apólice de seguro de vida, que assegure o pagamento do montante em divida ao Banco em caso de Morte e Invalidez das pessoas seguras (os donos da habitação e por vezes também para os fiadores).
Existe oferta bastante variada de coberturas nas apólices de seguro de Vida de garantia ao crédito habitação, tais como:
- Morte
- Invalidez Absoluta e Definitiva – IAD
- Invalidez Total e Permanente a (60%, 65%, 66,66% ou 70%) – ITP
- Invalidez Definitiva Para a Profissão ou Atividade Compatível – IDPAC
O seguro de vida, assegura o pagamento do montante em divida à Instituição Bancária em caso de Morte e Invalidez das pessoas seguras.
O seguro de vida para crédito Habitação é obrigatório?
O seguro de vida, por lei, é um seguro facultativo. Mas a sua subscrição pode estar condicionada para aceitação de um empréstimo bancário.
Ou seja, o banco pode obrigar o cliente a subscrever um seguro de vida para segurar o capital do crédito habitação, como condição de aprovação do financiamento.
Mas pela legislação em vigor os bancos não podem obrigar o cliente a fazer esse seguro na seguradora que eles querem.
O cliente tem direito a optar pelo seguro mais vantajoso, quer em termos de prémio (preço) quer em termos de coberturas (o banco pode exigir um mínimo de coberturas).
Frequentemente, clientes conseguem spread baixo no banco, mas os seguros do banco são mais caros do que em seguradoras, daí que recomendamos que fale com um especialista nesta área de negócio.
O que precisa saber antes de formalizar o crédito habitação?
Analise bem várias propostas/simulações que hoje já contém muita informação relevante.
Não baseie a sua análise só no valor de spread proposto, faça mesmo um estudo completo de quanto vai pagar ao longo do prazo de todo o contrato:
*** Custo total das mensalidades
*** Custo total do seguro de vida
*** Custo total do seguro de Multirriscos *** Despesas de manutenção de conta
Talvez chegue à conclusão que o spread mais baixo pode lhe ficar mais caro em todo o contrato.
O que é o Seguro de Vida Crédito Habitação?
É um Seguro de Vida associado ao seu Crédito Habitação que garante o pagamento do valor em dívida à entidade credora em caso de Morte ou Invalidez.
Comprar uma habitação através de financiamento bancário obriga a contratar um seguro de vida?
Sim, obriga a adquirir uma apólice de seguro de vida que garanta o montante em divida em caso de Morte ou de Invalidez das pessoas seguras(titulares do financiamento).
O Prémio (custo) do seguro de vida é igual em todas as seguradoras?
Não, há seguradoras que utilizam tabelas de mortalidade, mais recentes, facto que reduz os prémios de seguro, poderá encontrar seguradoras que lhe poderão cobrar menos de 60% do valor do seu seguro.
É obrigatório ter o seguro de vida no Banco?
Não desde 2009, o Dec. Lei. 51/2007, de 7 de março, revogado pelo Dec.Lei 74-A/2017, de 23 de junho que veio proibir a venda vinculada de produtos –fazer depender a contratação do mútuo da aquisição de outros produtos, como por exemplo, os seguros e outros.
Quando posso transferir o seguro?
Se é o titular de um Crédito Habitação, pode, em qualquer altura, transferir o seguro de vida para outra Seguradora que lhe ofereça melhores condições.
Posso alterar o meu Seguro de Vida Crédito Habitação de uma Seguradora para outra?
A alínea e) do ponto 3 do número 4 do Decreto-Lei nº222/2009 estabelece que as instituições de crédito têm de informar os clientes sobre o direito de celebrarem novo contrato de seguro devida em substituição do primeiro em garantia do mesmo crédito à habitação. Por isso sim pode.
O Banco pode alterar o meu Spread?
1. Obriga a que tenha um seguro de vida, mas não obriga a que seja através do Banco, neste caso pode transferir a qualquer momento o seu seguro de vida, sem alteração de spread.
2. Obriga a ter um determinado número de produtos subscritos com o Banco (como PPR, Cartões, domiciliação de transferência, etc). Neste caso pode substituir o Seguro de Vida por outro produto e assim transferir o Seguro de Vida, desde que mantenha o número mínimo exigido.
3. Mesmo com a eventual alteração no Spread, deverá fazer as contas porque com a transferência do Seguro de Vida para outra companhia o dinheiro que vai poupar é muitas vezes superior ao valor do aumento do Spread.
O agravamento do Spread pode ser um problema?
Nunca pode ser um problema, pois antes de avançar com a transferência o banco tem que lhe apresentar por escrito e de forma clara “qual o montante de penalização”.
Caso não exista outra alternativa que não seja o cliente aceitar o agravamento do Spread e o cliente pretenda substituir o segurador, a percentagem do spread poderá acrescer ao indexante, se contratualmente previsto, mas o contrato não perde validade, nem esta alteração constitui fundamento para a sua resolução pela parte credora, por vezes a redução do prémio do seguro é muito mais favorável para o cliente e compensa o aumento do spread.
O Banco pode condicionar, ou sujeitar vantagens à contratação de outros produtos?
O banco pode propor ao consumidor outros produtos ou serviços financeiros como forma de reduzir as comissões ou outros custos do contrato de crédito, nomeadamente o spread da taxa de juro, o banco apresenta ao consumidor uma TAEG, que reflita aquela redução de comissões ou outros custos, indicando clara e expressamente que a efetiva aplicação desta está condicionada à contratação dos produtos ou serviços financeiros adicionais, o mesmo acontece no caso de transferência de seguro ou cancelamento de serviço, em que o banco indica ao consumidor de forma clara quais são as penalizações e qual o seu montante.
Daí que, se a obtenção de um determinado spread, mais reduzido, foi negociado com o compromisso do cliente, por exemplo, manter o contrato de seguro de vida ou de multirriscos em determinada seguradora (ou determinado cartão de crédito, ou a domiciliação de um vencimento ou uma aplicação de poupança, etc.), o banco pode aumentar a margem financeira se o cliente não lograr cumprir um destes requisitos, mas, pode também, por alternativa substituir o compromisso (por exemplo: tem obrigação de manter 3 de entre 5 serviços, pode substitui-los mantendo sempre 3 à sua escolha), pode então escolher os que lhe proporcionarem maior benefício.
Quanto custa um seguro de vida crédito habitação?
O seguro de vida crédito habitação depende diretamente do capital a segurar (capital em dívida do crédito habitação) e da idade de cada pessoa segura. Quanto maior a idade, mais caro é o seguro, no entanto, como o capital em divida vai diminuindo, existe anualmente a atualização automática do capital seguro.
Quais são as coberturas que devo escolher para o meu seguro?
O banco, normalmente, exige um mínimo de cobertura, no entanto pense em si e na estabilidade da sua família, pode acontecer um problema que não lhe permita trabalhar em que o grua de invalidez não chegue para ativar o seguro, colocando-o numa situação difícil em que há uma redução de rendimentos associada a um acréscimo de custos, pelo que convém optar pela invalidez que possa acionar a partir da percentagem quanto mais baixa melhor.
Quando poderei desistir do seguro de Vida Crédito?
Tem que manter o seguro de Vida Crédito, enquanto o financiamento durar, ou seja até liquidar o todo o empréstimo ao banco.
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